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Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne et d'investissement spécifiquement conçu pour préparer la retraite. Il a été mis en place en France dans le cadre de la Loi Pacte en 2019. Il permet à n'importe quel particulier de se constituer une épargne en vue de sa retraite, en bénéficiant d'avantages fiscaux attractifs.
Si le PER a été crée pour préparer la retraite, alors quel est le bon moment pour en ouvrir un ? Comprendre la temporalité est essentiel pour prendre une décision éclairée, car le PER est conçu pour s'inscrire dans une logique de durée. Il vous permet de constituer progressivement une épargne conséquente qui sera disponible à votre départ à la retraite sous forme de capital ou de rente.
En l'ouvrant dès que possible, vous bénéficiez d'une durée d'épargne plus longue, ce qui peut se traduire par une accumulation de capital plus importante au moment de votre retraite. Cependant, avant de décider de souscrire un PER, il est important d'évaluer votre situation financière et vos objectifs personnels. Si vous avez déjà constitué une épargne d'urgence suffisante et que vous avez la capacité de consacrer une partie de vos revenus à une épargne à plus long terme, alors souscrire un PER peut être une option intéressante.
La temporalité joue également un rôle crucial en termes de fiscalité. Le PER offre des avantages fiscaux attractifs, notamment la déduction des versements de votre revenu imposable, ainsi que la possibilité de bénéficier d'une sortie en rente ou en capital partiellement exonérée d'impôts. Cependant, ces avantages sont soumis à des conditions et délais spécifiques, il est donc important de comprendre les règles fiscales en vigueur.
Même si on peut aisément avancer que 20 ans est peut-être un peu jeune pour ouvrir un Plan d'Épargne Retraite (PER), la réponse à la question de savoir quel est le meilleur moment pour ouvrir un est très personnelle. L'âge auquel vous devriez ouvrir un PER va dépendre de plusieurs facteurs importants.
Pour vous aider, voici quelques éléments à prendre en compte pour décider du bon moment pour ouvrir un PER :
Ouvrir un PER dès que possible présente plusieurs avantages. Tout d'abord, en commençant tôt, vous bénéficiez d'une période d'épargne plus longue, ce qui vous permet d'investir sur le long terme et de profiter de la croissance potentielle de vos placements. Plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps pour accumuler un capital suffisant pour la retraite.
De plus, ouvrir un PER dès que possible vous permet de bénéficier des avantages fiscaux du plan. Les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles du revenu imposable, réduisant ainsi votre impôt à payer. En commençant tôt, vous avez la possibilité de maximiser ces déductions fiscales tout au long de votre vie active.
Cependant, il est important d'évaluer votre capacité financière à épargner à plus long terme avant d'ouvrir un PER. Assurez-vous d'avoir constitué une épargne d'urgence suffisante pour faire face aux imprévus car les versements du PER sont censé être bloqués jusqu'à la retraite.
Avoir un PER à 35 ans est une stratégie intelligente pour commencer à épargner de manière proactive pour la retraite, bénéficier d'avantages fiscaux sur les versements, et investir dans une variété de supports pour augmenter potentiellement votre capital sur le long terme. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à préparer sa retraite.
Commencer à préparer sa retraite à 40 ans est souvent considéré comme l'âge idéal car les individus ont généralement une stabilité professionnelle et personnelle qui leur permet d'épargner pour leur avenir. Avec près de 25 ans avant la retraite, c'est un moment opportune pour commencer à constituer une rente ou un capital confortable grâce au plan épargne retraite.
Après environ vingt années de vie professionnelle, les revenus deviennent plus significatifs et la résidence principale est souvent payée ou presque. 45 ans est donc l'âge idéal pour commencer une véritable diversification de ses placements afin de se constituer un complément de revenu pour la retraite. Le PER est parfait pour ça.
Il n'est jamais trop tard pour commencer à préparer sa retraite. Vous aurez sans doute un effort plus important à faire, mais il reste tout de même du temps et de nombreuses possibilités pour préparer votre retraite. De plus, vos revenus imposables seront au plus haut de votre carrière à 50 ans. Grâce aux versements volontaires déductibles des revenus imposables du PER, vous profiterez d'un coup de pouce fiscal tout en préparant votre retraite.
Il est tout à fait possible d'ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) pour vos enfants, même s'ils sont encore mineurs. N'importe quel particulier peut ouvrir un PER, peu importe son âge. Cette démarche doit être effectuée par le représentant légal de l'enfant.
Investir dans un PER pour votre enfant peut être une excellente façon d'épargner pour son avenir tout en bénéficiant d'avantages fiscaux car vous pourrez profiter de son plafond de déduction fiscale.
Conseil : Les sommes du PER sont normalement bloquées jusqu'à la retraite mais il existe des cas de déblocage anticipé dont l'acquisition de la résidence principale. Ce montage permet aux parents de déduire de leurs revenus les versements effectués sur le PER et donc de bénéficier d’une économie d’impôt tout en préparent l’avenir de leur enfant.
À l'âge de la retraite, le titulaire du PER peut choisir de récupérer le capital accumulé de différentes manières, qui auront des conséquences fiscales différentes :
Il pourra aussi choisir une combinaison des deux.
En cas de décès du bénéficiaire d'un PER, le dénouement sera différent selon la nature du PER : assurantiel ou bancaire (compte-titres).
Pour un plan d’épargne retraite ouvert sous la forme d’un compte-titres, l’épargne sera intégrée à la succession.
Pour un Plan Epargne Retraite prenant la forme d’un contrat d’assurance de groupe, c’est le régime fiscal de l’assurance vie, cependant aménagé, qui s’applique en cas de décès à savoir. Il faut distinguer deux situations selon si le décès intervient avant ou après les 70 ans du souscripteur.
Décès avant 70 ans
En cas de décès du titulaire du Plan Epargne Retraite avant 70 ans, les sommes versées sont exonérées dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire.
Pour la fraction des sommes versées excédant 152 500 €, un prélèvement spécifique de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, le taux du prélèvement passe à 31,25 % au-delà.
Bon à savoir : Le conjoint ou pacsé est exonéré de ce prélèvement.
Décès après 70 ans
Lorsque le décès de l’assuré intervient après 70 ans, les sommes versées aux bénéficiaires entrent dans l’assiette des droits de succession après un abattement global de 30 500 €.
Cet abattement de 30 500 € s’applique pour un même titulaire, quel que soit le nombre de bénéficiaires et comprend l’ensemble des contrats d’assurance vie et PER souscrits par l’assuré.
Le choix d'ouvrir un Plan Epargne Retraite (PER) ne se limite pas à une question d'âge. Plusieurs autres facteurs peuvent et doivent influencer cette décision.
Par exemple, votre situation financière doit être correctement évaluée avant d'ouvrir ou pas un PER. L'ouverture d'un PER implique généralement de faire des versements réguliers. Il est donc essentiel d'avoir une situation financière stable qui vous permet de mettre de côté de l'argent régulièrement. Rappelons que l'argent sur le PER est censé être bloqué jusqu'à la retraite.
Aussi, un PER est une solution d'épargne à long terme, destinée principalement à la préparation de votre retraite. Si vous avez d'autres objectifs d'épargne à court ou moyen terme (par exemple, l'achat d'une maison), d'autres produits d'épargne peuvent être plus appropriés.
Votre situation fiscale est aussi un excellent indicateur pour justifier l'ouverture d'un PER. Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut être un avantage significatif si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée.
L’économie d’impôt réalisée dépend de votre taux marginal d’imposition. Plus vous vous situez dans une tranche haute d’imposition, plus vos versements généreront une baisse d’impôt importante.
Pour bien comprendre, prenons l’exemple d’un versement de 1 000 € d’une personne célibataire sans enfant :
Si vous ne souhaitez pas appliquer la déduction fiscale sur l’impôt à l’entrée, dans le cadre du PER individuel, l’avantage fiscal sera reporté au moment de la sortie.
Bon à savoir : La baisse d'impôt dont vous pouvez bénéficier grâce au PER n'est pas soumise au plafonnement des niches fiscales à 10 000 euros par an et par foyer fiscal contrairement à d'autres produits de défiscalisation.
Vous avez comme projet de créer votre entreprise, faire un magnifique voyage ou aider vos enfants à payer leurs études ? Le PER est déconseillé. En effet, l'argent est censé être bloqué jusqu'à votre départ à la retraite.
Toutefois, certains modes de déblocages anticipés existent. Parmi eux, l'acquisition ou la construction de la résidence principale. Dans une certaine mesure, il vous sera donc possible de financer votre projet immobilier grâce au PER.
Le montant à verser dans votre PER dépend de plusieurs facteurs, dont votre âge, votre situation financière, vos objectifs de retraite. Voici quelques recommandations générales en fonction de ces variables :
Evidemment, ces recommandations sont générales et ne tiennent pas compte de votre situation financière personnelle. L'idéal est d'effectuer une simulation PER pour calciler la rentabilité du placement en fonction de votre situation. Chez Logic-invest notre simulateur permet de mesurer vos revenus de retraite de base ainsi que votre capital et économie d'impôt à terme.
En matière d'épargne et d'investissement, l'âge est un facteur clé à prendre en compte pour orienter ses choix. En plus du Plan d'Épargne Retraite (PER), il existe de nombreux autres produits d'épargne et d'investissement adaptés à différentes étapes de la vie. Le choix des placements financiers doit en effet évoluer en fonction de sa situation personnelle et de ses objectifs qui peuvent varier avec l'âge.
À 35 ans, vous êtes probablement bien établi dans votre carrière et vous avez peut-être déjà commencé à épargner. Voici deux options intéressantes à considérer :
À 40 ans, vous avez peut-être déjà une épargne significative. Les options suivantes pourraient être intéressantes pour vous :
À 45 ans, vous commencez probablement à penser plus sérieusement à la retraite. Les placements suivants pourraient être appropriés :
À 50 ans, la retraite n'est plus si loin. Voici deux placements à envisager :
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