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Quel est le meilleur moment pour commencer à préparer sa retraite ? Vaste question, qui ne saurait être résolue par une réponse unique. Il n'existe pas de "moment parfait" pour entreprendre cette démarche, mais une chose est claire, il ne faut tout de même pas procrastiner jusqu'à la dernière minute. Pour certains, l'âge de 30 ans peut s'avérer être un moment propice pour commencer à envisager sérieusement leur retraite. Pour d'autres, ce sera plutôt autour de la cinquantaine. Ce qui est certain, c'est que plus tôt vous commencez, plus vous bénéficierez d'un temps long pour faire fructifier vos investissements et capitaliser sur les intérêts générés.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est l'enveloppe parfaite pour cela car un instrument financier qui offre une double utilité. Non seulement il permet de se constituer un capital pour la retraite dès le plus jeune âge, mais il offre également des avantages fiscaux. Ce mécanisme peut donc être intégré dans une stratégie plus globale de gestion de patrimoine, en complément d'autres formes d'investissement.
Un point important est à mentionner, il est d'autant plus important que c'est un point méconnu de la plupart des épargnants. Même s'il est théoriquement possible d'ouvrir un PER même après le départ à la retraite, dans la pratique, peu de compagnies d'assurance ou banques acceptent de nouveaux contrats à ce stade de la vie. Elles sont néanmoins généralement ouvertes aux transferts de plans existants. Un bon argument en faveur de l'ouverture d'un PER le plus tôt possible, si vous hésitez encore.
En théorie, il n'existe pas de limite d'âge pour ouvrir un PER. Mais en réalité, de nombreuses compagnies ont fixé des âges maximum, autour de 65 ans généralement.
De toute façon, ouvrir un Plan d'Épargne Retraite une fois à la retraite présente un intérêt limité selon nous, sauf si l'objectif est purement fiscal. Bien qu'il soit possible de l'ouvrir à tout âge, son efficacité et sa pertinence sont maximisées lorsqu'il est utilisé de manière proactive, bien avant l'âge de la retraite.
Chez Logic-Invest, nous estimons que la période idéale pour ouvrir un PER se situe entre 25 et 60 ans. Bien entendu, il est possible de commencer plus tôt ou plus tard, mais le PER est un mécanisme d'épargne à long terme.
Il est pour le moment possible d'ouvrir un PER pour un mineur. Toutefois à partir du 1er janvier 2024, il ne sera plus possible d'en souscrire un pour un mineur. On peut donc considérer qu'il faut avoir 18 ans pour ouvrir un Plan Épargne Retraite.
Bien-sûr, chaque assureur peut décider de l'âge limite qu'il souhaite mettre en place pour ouvrir ou non un plan d'épargne retraite. La compagnie peut donc très bien refuser un client à cause de son âge.
L'immobilisation de l'épargne est un élément important à prendre en compte, surtout lorsque l'on est déjà à la retraite et qu'on continue de verser dans son PER. À ce stade de la vie, l'objectif n'est généralement plus de bloquer de l'épargne, mais plutôt de jouir des fruits de ses investissements antérieurs. Par conséquent, alimenter un PER à la retraite pourrait être contre-productif, à moins que l'on ne cherche à bénéficier des avantages fiscaux associés, ce qui pourrait être une stratégie viable pour certaines personnes ayant des besoins fiscaux spécifiques.
Une fois à la retraite, la fiscalité va différer selon :
Lorsque les versements volontaires ont bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Lorsque les versements volontaires n'ont pas bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Lorsque les versements volontaires ont bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Lorsque les versements volontaires n'ont pas bénéficié d’une déduction fiscale à l’entrée sur le PER :
Si vous vous approchez de l'âge de la retraite, ou si vous êtes déjà retraité, le contrat d'assurance-vie est selon nous une alternative plus avantageuse au Plan d'Épargne Retraite, notamment en raison de sa fiscalité favorable en matière de transmission du patrimoine. En effet, si les versements sur le contrat d'assurance-vie sont effectués avant l'âge de 70 ans, ils bénéficient d'une fiscalité allégée en cas de décès, ce qui en fait un outil particulièrement efficace pour la transmission de patrimoine aux héritiers.
Un autre avantage notable de l'assurance-vie réside dans les abattements fiscaux dont elle bénéficie. Après une détention du contrat pendant une durée minimale de 8 ans, les rachats (retraits) effectués sur le contrat sont soumis à un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Cela permet de récupérer une partie de son épargne sans impact fiscal, ce qui peut être particulièrement utile pour compléter ses revenus à la retraite.
Bien que le PER ait ses mérites en tant qu'outil d'épargne à long terme, l'assurance-vie offre une flexibilité et des avantages fiscaux qui la rendent souvent plus adaptée aux besoins des personnes approchant de l'âge de la retraite ou déjà à la retraite. Elle permet non seulement une gestion plus souple de son épargne, mais aussi une optimisation de la transmission du patrimoine, ce qui en fait un composant essentiel d'une stratégie financière bien réfléchie à ce stade de la vie.
La question de la liquidité du Plan Épargne Retraite après le départ en retraite est d'une importance capitale pour quiconque envisage ce véhicule d'investissement comme composante de sa stratégie financière à long terme. En règle générale, le PER est conçu comme un produit d'épargne à long terme, ce qui signifie que les fonds y sont en principe immobilisés jusqu'à l'âge de la retraite. Toutefois, une fois ce seuil franchi, plusieurs options s'offrent à l'épargnant pour récupérer son capital.
L'une des particularités du PER est qu'il offre une certaine flexibilité en matière de sortie. Vous pouvez choisir de percevoir votre épargne sous forme de capital, de rente viagère, ou d'une combinaison des deux. Cette flexibilité permet d'adapter la liquidité de votre PER à vos besoins financiers et à votre situation fiscale à l'âge de la retraite.
Aussi, n'oubliez pas que certaines conditions exceptionnelles permettent un déblocage anticipé des fonds avant l'âge de la retraite, comme en cas d'invalidité, de décès du conjoint, ou encore d'acquisition de la résidence principale. Cependant, ces cas restent des exceptions et ne devraient pas être la pierre angulaire de votre stratégie d'épargne.
Il n'est jamais trop tard pour commencer à préparer sa retraite, notamment en épargnant dans un PER. Mais le PER est une enveloppe permettant d'épargner sur le long terme. C'est donc moins judicieux quand on s'approche du départ à la retraite. Chez Logic-Invest, 60 ans nous semble être un bon moment pour commencer à épargner grâce à un contrat d'assurance-vie.
Tout à fait, le PER permet des sorties anticipées dans certaines conditions exceptionnelles, comme l'achat d'une résidence principale ou une situation professionnelle difficile.
Le PER offre plus de flexibilité en termes de sortie, permettant le retrait d'un capital en plus de la rente viagère. De plus, il peut offrir un plafond de déduction fiscale plus élevé que le PERP.
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