Est-ce possible d’avoir plusieurs comptes Plan Épargne Retraite ?

I. Peut-on avoir plusieurs PER ?

Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs PER individuels. Avoir plusieurs PER vous permettra de diversifier vos stratégies et de donner à chaque plan un objectif différent. Par exemple, peut-être que votre premier PER aura pour finalité d'être soldé en capital alors que le second viendra en complément de votre retraite en étant soldé sous forme de rente.

Bon à savoir

Vous pouvez aussi avoir plusieurs contrats d'assurance-vie ou comptes titres. Par contre vous n'avez le droit qu'à un seul Plan Epargne Actions (PEA) par personne par exemple.

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Quels sont les avantages et inconvénients ?

Cumuler plusieurs PER offre une panoplie d'avantages, allant de la diversification de vos investissements à l'optimisation de vos avantages fiscaux, pour une préparation à la retraite sur mesure :

• Diversification des Investissements: Posséder plusieurs PER peut vous permettre de diversifier vos actifs, ce qui peut réduire le risque global de votre portefeuille d'épargne retraite.

Astuce

n'ouvrez pas vos PER au sein d'une compagnie d'assurance unique ou d'une même banque afin de pouvoir profiter de supports d'investissement différents. Tous les PER ne permettent pas d'investir sur les mêmes produits, il faut regarder la liste des supports disponibles.

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• Avantages Fiscaux Multiples: Chaque PER peut offrir des avantages fiscaux distincts, ce qui peut être bénéfique pour optimiser votre situation fiscale.

Astuce

si votre surface financière le permet, vous pouvez décider d'ouvrir un PER pour profiter chaque année de vos versements déductibles et un second pour préparer votre retraite. Sauf que le premier ne sera pas destiné à être racheté une fois à la retraite mais à être transmis à votre conjoint (avec exonération lors de la transmission) ou vos bénéficiaires. Le second aura comme objectif de financer votre retraite. Avec cette stratégie, vous ne payerez pas d'impôt sur le revenu lors de la sortie en capital ou rente sur le second PER car lui, il n'aura pas profiter d'avantages fiscaux à l'entrée.

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• Flexibilité: Différents PER peuvent avoir des options d'investissement et des conditions de sortie variées, vous donnant ainsi plus de liberté pour adapter votre stratégie d'épargne à vos besoins et objectifs personnels. Pour les cas de déblocage anticipé comme l'achat d'une résidence principale, ce sont généralement les mêmes peu importe le PER.

Astuce

Vous pouvez par exemple sélectionner un PER qui vous permettra de faire une sortie en rente en veillant que celui-ci ait des frais de sortie en rente proche de 0%.

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Cependant, gérer plusieurs plans d'épargne retraite peut aussi présenter des défis, notamment en termes de complexité administrative et d'optimisation :

• Gestion Administrative Complexe : Plus vous avez de PER, plus la gestion administrative peut devenir lourde. Cela inclut le suivi des relevés, des performances et des conditions de chaque plan.
• Risque de Mauvaise Diversification : Avoir plusieurs PER ne garantit pas une diversification efficace. Une mauvaise sélection de plans peut même augmenter votre niveau de risque.
• Incohérence Stratégique : Sans une planification soignée, avoir plusieurs PER peut entraîner une stratégie d'épargne retraite fragmentée et moins efficace.

Astuce

La complexité induite par la gestion de plusieurs PER peut nécessiter les services d'un conseiller financier qui viendra vous aider à optimiser encore mieux votre patrimoine..

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Y a-t-il des conditions particulières pour cumuler les PER ?

Non, il n'y a aucune condition particulière pour cumuler plusieurs PER. Les conditions d'éligibilité d'ouverture d'un PER restent les mêmes, que vous en ayez un ou plusieurs.

Faut-il choisir un PER banque, assurance ou combiner les deux ?

Privilégier toujours les PER assurance par rapport aux PER banque. Et même si vous décidez d'ouvrir plusieurs PER, nous pensons qu'il vaut mieux se diriger vers plusieurs PER assurance.

Déjà, il faut savoir qu'il existe seulement 2 PER banque sur le marché, ce qui est limitant en terme d'offre. Mais surtout, les avantages offerts par les PER assurantiel sont beaucoup plus nombreux : accès au fonds euro, large offre de supports d'investissement, fiscalité avantageuse à la transmission etc.

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II. Comment gérer efficacement plusieurs comptes Plan Épargne Retraite ?

Gérer efficacement ses PER est une tâche qui nécessite une planification stratégique, une surveillance constante et une compréhension approfondie du fonctionnement du PER. Alors nous vous avons préparé quelques conseils pratiques et des stratégies pour vous aider et afin que vous puissiez préparer votre retraite en toute sérénité.

Peut-on avoir différents compartiments placés dans différents établissements financiers ?

Oui, il est tout à fait possible d'avoir différents compartiments de votre Plan Epargne Retraite placés dans différents établissements financiers. Par exemple, vous pouvez avoir votre PER collectif (PER entreprise) chez Amundi mais avoir votre PER individuel chez Axa.

Bon à savoir

Même si vous avez plusieurs PER, le plafond de déduction fiscale pour l'épargne retraite reste le même. Ce plafond est déterminé par l'administration fiscale et s'applique à l'ensemble de vos plans, quel que soit le nombre d'établissements financiers impliqués.

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Avoir des compartiments de PER dans différents établissements financiers peut être une excellente stratégie pour diversifier vos investissements et réduire les risques.

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Y a-t-il des frais supplémentaires associés à l'ouverture de plusieurs PER ?

Chaque plan a ses propres frais associés. Cependant, il n'y a pas de "frais supplémentaires" spécifiquement liés au fait d'ouvrir plusieurs PER. Ces frais peuvent inclure des frais d'ouverture, des frais de gestion annuels, et éventuellement des frais de transaction pour certains types d'investissements au sein du plan.

Chaque établissement financier a sa propre structure de frais, il est donc important de comparer ces coûts lorsque vous envisagez d'ouvrir plusieurs PER.

Comment gérer les versements sur les différents comptes ?

La gestion des versements volontaires sur différents Plans d'Épargne Retraite peut vite devenir un casse-tête. Cela nécessite donc une planification soignée et un suivi régulier. Voici quelques points à prendre en compte et les conseils de Logic-Invest :

• Budget et Objectifs : Établissez un budget clair et surtout des objectifs financiers pour chaque PER. Cela vous aidera à déterminer combien verser sur chaque compte en fonction de vos besoins et de votre horizon de placement.
• Plafonds de Versement : N'oubliez pas les plafonds de versement pour chaque PER, ainsi que le plafond global de déduction fiscale pour l'épargne retraite. Ces plafonds s'appliquent à l'ensemble de vos plans.
• Fréquence des Versements : Certains PER permettent des versements réguliers tandis que d'autres peuvent être plus flexibles. Choisissez une fréquence de versement qui correspond à votre flux de trésorerie.
• Suivi et Ajustements : Surveillez régulièrement la performance de vos investissements dans chaque PER et ajustez vos versements en conséquence. Vous pouvez aussi envisager de rééquilibrer votre portefeuille si nécessaire.

Est-il possible de consolider plusieurs PER en un seul à l'avenir ?

Oui, il est possible de consolider tout vos PER, peu importe le compartiment ou la société gestionnaire, vers un seul PER. Pour cela, il suffit de transférer vos plans vers le PER cible qui recevra les liquidités des autres plans.

Généralement, ce transfert coûte 1% des encours si le PER a moins de 5 ans. Au delà, il est gratuit.

Est-il recommandé d'avoir un Plan d'Épargne Retraite auprès de différents fournisseurs ou de centraliser chez un seul fournisseur ?

Chez Logic-Invest, dans un souci de diversification et por réduire votre dépendance à une seule institution financière, nous recommandons de sélectionner plusieurs fournisseurs afin de profiter des avantages de chacun : frais moindres dans le PER n°1, plus de supports dans le PER n°2 etc... Diversifier est une règle d'or en gestion de patrimoine et cela passe aussi par les prestataires.

D'un autre côté, centraliser vos PER chez un seul fournisseur peut simplifier la gestion de votre épargne retraite. Vous aurez un point de contact unique pour toutes vos questions et une interface simplifiée pour suivre vos investissements.

Finalement, dois-je ouvrir un PER ou ouvrir plusieurs PER ? Il n'y a pas de réponse unique à cette question. La réponse dépendra vraiment de votre profil d'investisseur, de vos objectifs mais aussi du temps que vous souhaitez consacrer à la gestion de votre patrimoine. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller afin d'optimiser la gestion de votre patrimoine et mettre en place les stratégies les plus adéquates.

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Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un PER individuel et comment diffère-t-il d'un PER collectif ?

Un PER individuel est un Plan d'Épargne Retraite que vous ouvrez à titre individuel. Il offre plus de flexibilité en termes de versements et de choix d'investissement. Un PER collectif, en revanche, est généralement mis en place par votre employeur et peut inclure des contributions de leur part.

Comment l'achat d'une résidence principale est-il lié à mon PER ?

Le PER vous permet de retirer votre épargne pour l'achat de votre résidence principale (mode de déblocage anticipé). C'est un avantage considérable qui rend ce produit d'épargne très flexible.

Quels sont les avantages fiscaux associés aux versements sur un PER ?

Les versements volontaires sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, jusqu'à un certain plafond de déduction. Cela peut réduire votre charge fiscale tout en augmentant votre épargne pour la retraite.

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie et comment se compare-t-il à un PER ?

Un contrat d'assurance vie est un autre produit d'épargne qui offre également des avantages fiscaux à la sortie, non à l'entrée. Cependant, il est généralement moins restrictif que le PER en termes de retraits.

Quels sont les différents types de PER ?

Il existe trois principaux types de PER : le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire . Chacun a ses propres règles et avantages, ce qui offre une grande flexibilité pour adapter votre épargne retraite à vos besoins.

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