Comment bien choisir son PER ?

I. Qu'est-ce qu’un plan épargne retraite ? 

Les plans d'épargne retraite sont un moyen important de préparer ses vieux jours. Ils vous permettent de verser des cotisations régulières à partir de votre salaire, créant ainsi un fonds qui pourra être utilisé ultérieurement comme source de revenus pendant la retraite. Les plans d'épargne retraite se présentent sous différentes formes. 

En plus d'assurer la sécurité financière de vos vieux jours, ils peuvent également offrir des avantages fiscaux en vous permettant de réduire votre revenu imposable tout en cotisant. Chaque plan offre des avantages différents, il est donc important de faire des recherches approfondies avant d'investir afin de trouver le meilleur plan pour vos besoins particuliers.
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II. Les différents PER 

Il existe différents plans d'épargne retraite qui peuvent vous aider à assurer votre avenir financier, se décline sous différentes formes : 

• Le PER Individuel : Produit d’épargne à long terme, vous permettant d’économiser durant votre vie professionnelle pour une fois l’âge de la retraite obtenir une rente ou un capital. Ce plan donne lieu à l’ouverture d’un compte tiers (PER individuel d’investissement ) ou à l’adhésion d’un contrat d’assurance de groupe (PER individuel d’assurance). 

• Le PER Collectif : Produit d’épargne à long terme également, il permet de faire des économies durant votre vie active pour obtenir avec l’aide de votre établissement professionnel une rente ou un capital pour votre retraite. Le plan d’épargne retraite collectif peut être proposé par toutes entreprises à ses salariés, sans avoir mis en place un plan d’épargne entreprise (PEE). Cependant ce plan doit être ouvert à tous les collaborateurs sauf ancienneté exigée (3 mois maximum) 

• Le PER Obligatoire : PER d’entreprise également qui peut être souscrit pour l’entreprise pour une certaine catégorie de salariés ou pour la totalité. Pour y souscrire, vous devez faire partie de la catégorie des salariés que l'employeur à réservé ce droit, qui doit être définie à partir de critères objectifs. Si cette catégorie vous concerne, vous êtes dans l’obligation de souscrire au plan d’épargne retraite.
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III. Quels critères prendre en compte avant de choisir son PER 

Le choix d'un plan d'épargne-retraite est un élément important de votre avenir financier. Compte tenu du grand nombre d'options disponibles, il peut être difficile de choisir celle qui vous convient le mieux. Il est essentiel de comprendre les critères à prendre en compte avant de choisir un plan d'épargne-retraite adapté à vos besoins et à votre mode de vie. Nous allons examiner de plus près les facteurs à prendre en compte pour faire votre choix. 

• Les frais : l’un des facteurs le plus important avant de procéder à la souscription de votre PER et de vous informer sur les frais qui seront appliqués par l’organisme, pour vous assurer une bonne rentabilité. Sur toute la durée de votre contrat il existe une multitude de frais associés. 

• Choisir le mode de gestion adapté : Il existe deux types de mode de gestion, elle peut être libre ou pilotée. Vous aurez le choix lors de l’ouverture du plan. 
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Pour la gestion libre, vous serez le seul décisionnaire sur la répartition de votre épargne, cela requiert d’avoir certaines connaissances en matière de placements financiers. Contrairement à la gestion pilotée, en fonction de votre profil de risque établi (prudent,équilibré,dynamique) c’est un gestionnaire de votre organisme qui répartit votre épargne en fonction du risque. 

• Les modalités de sorties du dispositif : lors de votre arrivée à la retraite, pour s’adapter à toutes les situations il existe plusieurs modalités de sorties du PER. 

Vérifiez qu’elles soient toutes proposées sur votre contrat.

La sortie en capital : recevoir la totalité du capital 

La rente classique : une rente assurée jusqu'à votre décès calculée en fonction de votre âge.  

La rente réversible : elle continue à être versée après le décès du détenteur à un bénéficiaire désigné.

La rente avec annuités garanties : vous fixez la durée souhaitée pour percevoir votre capital. 

La rente par paliers croissants : une rente plus faible les premières années et augmenter au fil des années.

La rente par paliers décroissants : une rente importante les premières années et diminue au fil des années.

La rente avec option dépendance  : en cas de perte d’autonomie la rente double.

• L’établissement : Le choix du contrat n’est pas le seul facteur important pour votre PER, l'établissement ou vous souhaitez le souscrire est d’autant plus important, c’est lui qui détient votre argent. Il faut donc que celle ci soit fiable et solide
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IV. Les frais lié au PER 

Lorsque vous choisissez un PER, il est essentiel de tenir compte des frais associés. Non seulement ils influencent vos gains financiers à long terme, mais ils peuvent aussi réduire considérablement les fonds disponibles au moment de la retraite.

Il existe différents types de frais : 

• les frais d’adhésion et sur les versements 
• les frais de gestion
• les frais d'arbitrage et frais de transfert de PER 
• les frais de sortie du dispositif (rente ou capital)