Comparatif PER : Les 10 Meilleures Solutions d’Épargne (2023)

I. Quels sont les indicateurs à prendre en compte pour sélectionner un Plan d'Épargne Retraite ?

Lors de la sélection d'un Plan Épargne Retraite (PER), plusieurs indicateurs doivent être pris en compte pour s'assurer que le plan correspond à vos objectifs de retraite et à votre tolérance au risque :

1. Les performances des années précédentes : Le rendement est un indicateur crucial qui va déterminer la croissance de votre capital investi. Il est souvent exprimé en pourcentage annuel, de manière calendaire (performance 2021, 2022, depuis le début de l'année par exemple). Comme on ne peut pas connaître à l'avance le rendement, examiner les performances passées pour vous donner une idée de la qualité de la société de gestion (les performances passées ne préjugent pas des performances futures) dans le cadre d'une gestion profilée ou d'un fonds euro par exemple.
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2. Les frais : Très important, les frais sont un facteur important à prendre en compte lors de la sélection d'un PER. Ces frais qui incluent les frais d'entrée, les frais de gestion ou les frais d'arbitrage sont à examiner et comparer car des frais trop élevés peuvent réduire considérablement votre rendement net.
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3. La flexibilité : Personne n'aime les contraintes. Sauf que certains PER offrent une plus ou moins grande flexibilité en termes de versements (montant, fréquence) ou de sortie (en rente, en capital, en fractionné) par exemple. Vérifiez bien que le gestionnaire ne vous oblige pas, par exemple, à verser une somme minimum tous les mois ou tous les ans. Le mieux est de choisir un PER qui vous permette d'être libre au maximum.
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4. La diversité des supports d'investissement : Le choix du roi. Un bon PER doit pouvoir offrir une large gamme de supports d'investissement, permettant de diversifier votre portefeuille et de réduire le risque. Ce qu'on veut : des ETF, du private equity, des fonds immobiliers ainsi que des actions, des obligations et un bon fonds euro.
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5. Le gestionnaire : La réputation et la fiabilité du gestionnaire qui propose le PER sont également essentielles. Choisissez un prestataire reconnu avec une bonne performance passée.
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6. Plutôt un PER assurance : on vous explique dans le paragraphe suivant pourquoi nous les préférons.

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II. Pourquoi nous déconseillons les PER bancaires ?

⏩ Privilégiez les PER assurance si vous le pouvez. En effet, nous vous conseillons de délaisser les PER bancaires. Les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement de qualité : les supports qui seront mis en avant dans les mandats de gestion ou même en gestion libre sont trop souvent les "fonds de la maison" (la banque X va vous proposer des fonds de sa propre société de gestion), vous n'avez pas généralement pas accès au fonds euro.

De plus, la fiscalité en cas de décès est beaucoup moins avantageuse (car entre dans la succession classique).

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Quels sont les avantages du PER assurance ?

Contrairement au PER banque ou PER compte-titre, le PER assurance fait le plein d'avantages.

Avantage 1 : Le fonds euro

✅ Les PER assurance peuvent inclure des fonds en euros, qui offrent une garantie du capital investi. C'est un choix moins risqué que les supports en unités de compte, qui sont sujettes aux fluctuations du marché.

Et c'est un support parfait lorsque vous vous rapprochez de l'âge de la retraite et que vous souhaiterez sécuriser vos fonds. Avec la remontée des taux, un bon fonds euro peut vous offrir une performance nette de frais de gestion de 2,5 à 3,5% par an selon les compagnies d'assurance.

Avantage 2 : Une gamme de supports beaucoup mieux diversifiée

✅ Un des principaux attraits du Plan d'Épargne Retraite assurance est sa capacité à offrir une gamme de supports d'investissement plus diversifiée (actions, private equity, fonds immobiliers, etc...). Cette diversification peut permettre de mieux répartir le risque, d'ajuster sa stratégie d'investissement en fonction de son profil et de son horizon de placement, et de potentiellement obtenir un meilleur rendement.

N'oubliez jamais qu'en gestion de patrimoine, la diversification est la règle d'or. Alors on n'oublie pas de diversifier les classes d'actifs mais aussi les secteurs et les zones géographiques.

Avantage 3 : La fiscalité lors de la transmission

✅ Contrairement au PER bancaire, le PER Assurance permet de bénéficier d’abattements en cas de succession avant que le capital soit intégré à l’actif successoral.

En cas de décès, deux fiscalités s’appliquent selon l’âge de l’assuré :

• Avant 70 ans : Abattement de 152 500€ par bénéficiaire puis 20% jusqu’à 700 000€ puis 31,25% au-delà
• Après 70 ans : Abattement de 30 500€ pour l’ensemble des bénéficiaires, le surplus intégrera la succession

Avantage 4 : Des garanties supplémentaires

✅ Les contrats d'assurance peuvent souvent inclure des garanties supplémentaires, comme une garantie en cas de décès. Cela signifie que si vous décédez, une certaine somme d'argent ou une rente sera versée à vos bénéficiaires désignés.

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III. Les meilleurs contrats Plan Épargne Retraite assurance

🏆 Linxea Spirit PER

Le PER Linxea Spirit se distingue légèrement en tête de notre sélection, bien qu'il faille préciser que la compétition est serrée, et que tous les PER que nous proposons sont d'excellente qualité, chacun pour des raisons distinctes.

🥇 Voici ce qui distingue le PER Linxea Spirit :

• Des frais comptant parmi les plus compétitifs sur le marché.
• Une sélection d'ETF impressionnante.
• Une gamme de SCPI pour diversifier votre portefeuille avec de l'immobilier.
• Il est important de noter que ce contrat présente les frais de rente les plus bas du marché. Si vous envisagez de convertir votre PER en rente à la retraite, c'est un facteur à considérer.

💡 Point bonus, actuellement le fonds en euros est accessible à 100% et affiche l'une des meilleures performances du marché.

Ce contrat polyvalent saura donc répondre aux besoins de tout type d'investisseur.

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PER Placement Direct

🥈 Le PER Placement Direct est un contrat garanti par Swisslife. Ce qu'on aime, c'est :

• Des frais remarquablement bas.
• Un fonds en euros affichant d'excellentes performances, particulièrement lorsque vous investissez dans des Unités de Compte.
• Une offre immobilière très attractive avec 12 SCPI et 7 SCI.
• Une gamme d'ETF bien garnie.

Grâce à son large choix d'ETF, ce contrat est parfait pour ceux qui cherchent à diversifier leurs investissements et à bénéficier d'un fonds en euros dynamique.

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Nalo

🥉 Nalo, une fintech spécialisée dans les investissements haut de gamme, a lancé son nouveau PER en 2022, restant fidèle à ses principes fondateurs qui ont fait son succès à savoir :

• une gestion pilotée personnalisée et une allocation de portefeuille qui s'adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, tolérance au risque...) avec une infinité de profils.
• Un portefeuille constitué d'ETF, qui sont des fonds d'investissement offrant une large diversification et des frais réduits.
• Une interface soignée, très agréable à utiliser.

Le PER de Nalo sera sans doute le meilleur choix pour ceux qui ne souhaitent pas s'impliquer dans la gestion, mais veulent néanmoins avoir l'assurance d'un PER bien géré !

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Yomoni

🏆 Yomoni, un autre 'robo-advisor', se spécialise dans la gestion pilotée. Après avoir lancé une assurance-vie, Yomoni a également introduit un PEA et un PER. On note :

• Une gestion pilotée basée sur des ETF avec 10 profils distincts.
• Des frais réduits.
• Des performances excellentes : jusqu'à 21,5% en 2021 !
• L'ergonomie et la convivialité de la plateforme, simple et efficace.

Yomoni est sans aucun doute l'un des meilleurs PER pour les débutants. Notez toutefois que le PER de Yomoni est de type 'bancaire', il n'offre donc pas de fonds en euros.

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Ramify

🏆 À l'image de Nalo et Yomoni, Ramify est une fintech proposant une assurance-vie et un PER individuel en gestion pilotée. Étant une entreprise plus récente, nous avons moins de données sur ses performances.

Toutefois, on aime :

• Leur capacité d'inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), offrant ainsi une diversification de portefeuille encore plus large.
• Leur interface très soignée et un parcours utilisateur qui permet d'optimiser son versement entre contrat d'assurance-vie et PER individuel.

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IV. Les meilleurs PER en terme de performance des mandats de gestion en 2022

La planification de la retraite est une composante essentielle de la gestion financière, et choisir le bon Plan d'Épargne Retraite peut faire une différence significative dans la réalisation de vos objectifs de retraite. En 2022, le paysage des PER a été marqué par des performances variées, reflétant les différentes stratégies de gestion et les conditions changeantes du marché.

Pour vous aider à naviguer dans ce paysage complexe et à choisir le PER qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil de risque, nous avons compilé un tableau des meilleurs PER en termes de performance des mandats de gestion en 2022.

⏩ Ce tableau offre une comparaison claire et concise, vous permettant de prendre une décision éclairée pour votre avenir financier.

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V. Les meilleurs PER en terme de performance du fonds euro en 2022

Comme expliqué précédemment, un élément clé à considérer dans la sélection de son PER est la performance du fonds en euros, surtout si vous avez un profil de risque plutôt prudent. En 2022, les performances des fonds en euros au sein des PER ont montré encore une fois des différences notables, reflétant la qualité des sociétés de gestion.

⏩ De nouveau, voici un tableau comparatif des quelques PER en termes de performance du fonds euro en 2022.

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VI. Les meilleurs PER en terme de frais en 2023

Enfin, les fameux frais. Lorsqu'il s'agit de choisir un PER les frais associés vont venir jouer un rôle crucial dans la rentabilité globale de votre investissement. Des frais plus élevés peuvent venir diminuer une part significative de vos rendements au fil du temps, affectant ainsi vos économies de retraite.

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⏩ Pour consulter en detail les frais et spécificités de chaque contrat pour chaque établissement nous vous invitons consulter nos articles dédiés:

PER CREDIT AGRICOLE

PER BOURSORAMA

PER CAISSE D'ÉPARGNE

PER AXA

PER BNP

PER société générale

PER banque postale

PER banque populaire

PER allianz

PER cic

PER macif

PER maaf

PER linxea

PER Agipi

PER yomoni

PER Gan

PER ramify

PER swisslife

PER papisy

PER caravel

PER Placement-Direct

PER Inter Invest

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VII. Comparatif PER et autres produits d’épargne

Et si finalement le PER ne vous convient pas ou tout simplement que vous réfléchissez à ouvrir une autre enveloppe ? Le PER est complémentaire à pleins d'autres contrats d'épargne. Vous pouvez par exemple avoir un livret A pour votre épargne de précaution, un contrat d'assurance-vie pour votre épargne long terme, un compte-titres pour jouer en Bourse et un PER pour préparer votre retraite. Le principal est que chaque enveloppe est son utilité et soit bien géré.

⏩ Pour vous aider, voici un tableau volontairement simplifié faisant un tour d'horizon des contrats d'épargne les plus populaires :

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🔎 Questions fréquentes

1. Comment la loi PACTE a-t-elle influencé le plan d'épargne retraite ?

La loi PACTE, en 2019, a introduit des changements majeurs dans les règles de l'épargne retraite en France, y compris la création du PER. Elle a simplifié et harmonisé les produits d'épargne retraite existants, offrant plus de flexibilité dans les versements et les options de sortie en capital ou en rente. Désormais, un seul produit d'épargne qui contient 3 compartiments : le PER individuel (PERIN, ex Perp et contrat Madelin), le PER collectif (PERCOL, ex Perco) et le PER catégoriel ou obligatoire (PERCAT ou PERCOB, ex Article 83).

2. Quels sont les frais associés au PER, et comment se comparent-ils aux frais d'autres contrats comme l'assurance vie ?

Les frais du PER peuvent inclure des frais de gestion, d'entrée, et de versement. Ils varient selon le contrat et l'assureur. En comparaison, l'assurance vie peut avoir des frais similaires mais structurés différemment. Lors de votre mise à jour régulière d'allocation, regardez bien les frais d'arbitrage s'il y en a ainsi que les frais du nouveau produit dans lequel vous allez investir.

3. Quels sont les avantages et inconvénients du PER par rapport à l'épargne salariale et d'autres formes de placement pour la retraite ?

Le PER offre des avantages fiscaux et une flexibilité dans les choix d'investissement. Contrairement à l'épargne salariale, qui peut être plus limitée dans ses options, le PER permet une diversification plus large.

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