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Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne à long terme conçu pour aider les individus à préparer financièrement leur retraite. Avec l'augmentation de l'espérance de vie et les incertitudes concernant les systèmes de retraite publics, de plus en plus de personnes se tournent vers des solutions privées comme le PER pour assurer leur avenir financier.
La sécurité de ces fonds est un facteur essentiel pour beaucoup de personnes. Après tout, il s'agit d'une épargne qui doit souvent durer plusieurs décennies et fournir une source de revenus stable pendant les années de retraite. Personne ne voudrait prendre le risque de voir ses fonds disparaître en cas de faillite de sa banque ou de sa compagnie d'assurance. Mais rassurez-vous, il existe des mécanismes de garanties dont le but est de protéger votre épargne.
Pour vos avoirs en banque, qu'ils soient sur des comptes, des livrets ou des plans d'épargne, la garantie des dépôts couvre jusqu’à un total de 100 000 € par client et par établissement bancaire par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Lorsqu’une banque n’est plus en mesure de rembourser les dépôts de ses clients, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) constate l’indisponibilité des dépôts, et le FGDR est saisi automatiquement sous 7 jours pour indemniser les clients.
Ce mécanisme de garantie des dépôts permet donc d'éviter que les clients ne se retrouvent en situation difficile à cause de l'indisponibilité de leurs avoirs en cas de défaillance de leur établissement bancaire et renforce la confiance dans le système bancaire.
Si un client possède plus de 100 000 euros de dépôts dans une banque, l'excédent n'est pas garanti, mais il sera considéré comme une créance à l'égard de la banque. Cette créance pourra être récupérée, en tout ou partie, dans le cadre de la procédure de liquidation de la banque.
💡 Bon à savoir : Depuis 2015, un second plafond renforcé, à hauteur de 500 000 euros, a été mis en place, dans le cas de dépôts à caractère exceptionnel et temporaire. Peuvent être considérés comme tels les montants versés dans les 3 mois qui précèdent la mise en œuvre de la garantie et qui proviennent :
Les Livrets A, Livrets Bleus, LDD et LEP bénéficient d'une garantie intégrale de l'État. Par conséquent, les soldes de ces comptes ne sont pas inclus dans la limite de 100 000 euros de la garantie des dépôts. Par exemple, un individu ayant 100 000 euros de dépôts et 20 000 euros sur un Livret A dans la même institution financière serait protégé pour la totalité de ses fonds, sans que les montants du Livret A ne soient soustraits de la garantie des dépôts de 100 000 euros.
Qu'en est-il de votre épargne détenu par une compagnie d'assurance ? Pas de panique là aussi, les choses ont été organisés de telle sorte qu'une partie de vos avoirs soient garantie. En effet, le législateur a instauré il y a une vingtaine d'années via la loi du 25 juin 1999 un mécanisme de protection de l'épargne des particuliers. C'est le Fonds de Garantie des assurances de personnes (FGAP). Sa mission est de "préserver les droits des assurés, des souscripteurs, des adhérents et des bénéficiaires des contrats d'assurance vie". Ce fonds est aussi placé sous l'égide de l'ACPR et est alimenté par toutes les sociétés d'assurance vie et de capitalisation opérant en France. Cette garantie joue à hauteur de 70 000€ maximum, par contrat, quelle que soit sa date de souscription et les dates des versements effectués.
⏩ Conseil : si vous êtes craintif à l'idée d'une éventuelle chute d'une banque ou d'une compagnie d'assurance, répartir vos liquidités entre plusieurs établissements pourraient vous rassurer.
Si votre PER a été souscrit auprès de votre banque, vous bénéficiez d'une garantie de 100 000€ sur vos dépôts, par établissement.
Si votre PER a été souscrit auprès d'une compagnie d'assurance, vous bénéficiez d'une garantie de 70 000€ sur vos dépôts, par contrat.
Aucune distinction n'est faite entre capital et plus-value. Donc oui les plus-values sont garanties si elles n'excèdent pas 100 000€ dans le cadre d'un PER banque, 70 000€ dans le cadre d'un PER assurance.
Non, les garanties ne sont pas nécessairement les mêmes pour les différents compartiments du PER (PER individuel, PER collectif, PER catégoriel). Les garanties peuvent varier en fonction du type de contrat, des supports d'investissement choisis, et de l'établissement financier qui gère le PER.
Le Plan d'Épargne Retraite peut être divisé en différents compartiments, chacun ayant des caractéristiques et des règles spécifiques. Par exemple, le PER individuel est généralement souscrit par un particulier, tandis que le PER collectif et le PER catégoriel sont mis en place par l'employeur. Les garanties et options disponibles peuvent varier en fonction de ces distinctions.
Au sein d'un PER, vous pouvez choisir entre différents supports d'investissement, tels que des fonds en euros (garantis en capital) ou des unités de compte (plus risquées). Les garanties associées à ces supports varient, et il est important de comprendre ces différences lors de la sélection de vos investissements.
Les garanties peuvent également varier en fonction de l'établissement financier qui gère le PER. Certains peuvent offrir des garanties supplémentaires ou des options de protection spécifiques. Il est donc recommandé de lire attentivement les conditions du contrat voire même de discuter avec un conseiller financier pour comprendre pleinement les garanties associées à votre Plan Épargne Retraite.
Le degré de risque associé à l'assurance-vie et au Plan Épargne Retraite n'est pas intrinsèquement lié au type de contrat. Il est plutôt déterminé par les choix d'investissement que vous effectuez. Tant le PER que l'assurance-vie peuvent varier en termes de risque, allant de faible à élevé, en fonction des supports d'investissement sélectionnés.
Les deux, que ce soit le Plan Épargne Retraite (version assurance) ou l'assurance-vie, peuvent offrir des fonds en euros, qui garantissent le capital et sont donc considérés comme moins risqués, ainsi que des unités de compte, qui, par nature, comportent un niveau de risque plus élevé.
L'assurance-vie est souvent vue comme offrant plus de souplesse, car elle peut être liquidée à la demande de l'investisseur. En revanche, le PER est conçu principalement pour la préparation à la retraite, ce qui signifie que les fonds y sont généralement immobilisés jusqu'à la retraite. De plus, le PER tend à avoir une perspective d'investissement à plus long terme, ce qui peut aider à atténuer les effets des fluctuations du marché sur la durée, diminuant ainsi le risque ressenti. L'assurance-vie offre une flexibilité pour s'adapter à diverses durées d'investissement, qu'elles soient courtes, moyennes ou longues.
Alors, lequel est le plus sûr ? En réalité, ni le Plan Épargne Retraite ni l'assurance-vie ne sont fondamentalement plus risqués l'un que l'autre. L'essentiel est de bien saisir les options offertes et de les aligner sur sa propre stratégie financière et sa tolérance au risque.
Si vous souhaitez prendre très peu de risques alors oui il existe des placements considérés comme plus sécurisés que le PER. Je pense aux livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) qui sont souvent considérés comme des placements sûrs. Ils offrent un rendement garanti, bien que généralement plus faible, et le capital est protégé. Toutefois le plafond du livret A est fixé à 22 950 € et celui du LDDS à 12 000€.
Vous pouvez aussi ouvrir un contrat d'assurance-vie et placer vos liquidités en fonds euro. Vous pouvez faire la même chose sur le PER aussi d'ailleurs.
Retenez que le niveau de risque ne dépends pas de l'enveloppe choisi mais bien des supports d'investissements que vous déciderez d'y mettre.
Voici un tableau qui classe les différents types d'actifs du moins risqué au plus risqué. Ce tableau est une généralisation et doit être utilisé comme un guide plutôt que comme une règle stricte.
Oui, il est possible de perdre de l'argent avec un Plan Épargne Retraite, en particulier si vous investissez dans des supports plus risqués comme les unités de compte. Ces investissements sont liés aux marchés financiers et peuvent fluctuer en valeur. Si vous choisissez des supports d'investissement plus conservateurs, comme les fonds en euros, le capital est garanti, mais les plus-values ne le sont pas.
Le profil de risque typique d'un investisseur Plan Épargne Retraite varie en fonction de l'individu et de ses objectifs de retraite. Certains investisseurs peuvent avoir un profil de risque conservateur et préférer des investissements plus sûrs avec une garantie en capital. D'autres peuvent avoir un profil plus agressif, cherchant à maximiser le rendement en acceptant un niveau de risque plus élevé. Dans tous les cas, le choix des supports d'investissement au sein du Plan Épargne Retraite doit être aligné avec ce profil de risque.
Non, tous les établissements ne proposent pas les mêmes garanties pour le PER. Les garanties peuvent varier en fonction de l'établissement financier, du type de PER (individuel, collectif, catégoriel), et des supports d'investissement choisis. Certains établissements peuvent offrir des garanties supplémentaires ou des options de protection spécifiques.
La gestion libre est une option disponible dans un Plan Épargne Retraite qui permet aux investisseurs de choisir et de gérer eux-mêmes les supports d'investissement au sein de leur produit d'épargne retraite. Cette approche offre plus de flexibilité mais nécessite une connaissance plus approfondie des marchés financiers. En termes de frais, la gestion libre peut entraîner des coûts différents selon les choix d'investissement.
Le Plan Épargne Retraite (PER) est particulièrement adapté aux salariés car il offre une manière structurée d'économiser pour la retraite avec des avantages fiscaux. Les salariés pourront choisir entre la gestion libre ou la gestion pilotée et les frais qui seront associés au PER incluront des frais de gestion, des frais d'adhésion, et des frais d'arbitrage.
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